“还钱比借钱难！” 提早还房贷到底划不划算？

2023年春节假期刚过，提早还房贷频频成为各大社交媒体讨论热度更高的话题！

“身边的人，不是提早还贷了，就是在提早还贷的路上。”

“我在去年岁尾预约了提早还贷，其时最快只能选一个月之后的。如今一个月过去了审批还没通过，我打德律风问银行，说是去年10月的申请还没处置完呢，我估量要排到4月。”

正如上面两位买房人介绍的那样，目前，良多人都反映提早还贷不单需要预约，并且还要列队期待银行处置，列队时间以至需要数月之久。

（图源：收集）

1月5日，人民银行、银保监会颁布发表成立首套住房贷款利率政策动态调整机造。在此之后，多地房贷利率起头密集下调。

春节假期之后，越来越多的城市下调首套房贷利率的城市，包罗重点二线城市，此中广东珠海的部门银行首套房贷利率低至3.7%，目前为全国更低。

跟着多地调整首套房贷利率，越来越多的贷款买房人正在纠结能否提早还贷。

提早还房贷为何能屡屡掀起飞腾？提早还房贷能否划算呢？哪些人合适提早还房贷？

提早还房贷为何屡掀飞腾？

自岁首年月首套房贷利率动态调整机造成立以来，截至1月31日，贝壳研究院监测的103个城市中，首套利率低于4.1%的城市共30个，部门城市房贷利率已迈入“3时代”。

在央行、银保监会成立首套住房贷款利率政策动态调整机造之前，2022年，贷款市场报价利率（LPR）屡次下调，此中5年期以上LPR共下调三次，利率从4.65%下调到4.3%。

因而，房贷利率的调整是告贷人急于提早还贷的重要触发因素，他们认为再继续根据之前较高的贷款利率还款不划算。

前两年，银行房贷额度较为严重，良多人的贷款合同中都约定较LPR上浮20-30个基点，很多人的施行利率都在5.5%以上以至更高。

展开全文

虽然每年1月1日，银行会按照最新的利率计算月度还款金额，但是与新打点的房贷利率比拟较，早前打点的房贷利率，也就是所谓的存量房贷利率仍然较高，那招致了部门人选择提早还贷，从而削减利钱付出。

（图源：中新网）

招联金融首席研究员董希淼暗示，2020以来发放的部门住房贷款利率在6%以上，虽然2022年LPR下降三次，但部门存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3%的均匀房贷利率。

《上海证券报》称，部门存量住房贷款利率偏高，也是告贷人提早还款的原因之一。

除了上述那个原因之外，本钱市场表示欠安，居民对理财收益的预期收益率下降，也是呈现提早还贷潮一大重要外部因素。

受表里部多重因素影响，2022年投资理财收益遍及较差。在那种情况下，通俗居民投资风险偏好趋势守旧，将本来用于投资的部门资金用于提早还款。

中新网称，记者领会到，手里有闲钱，投资收益比不上房贷利率，是大大都人选择提早还贷的原因。

“关于接纳等额本息还款体例的人来说，前期根本上都在还利钱，本金倒没还几。提早还贷能缩短还款周期，也能省下很多利钱，看上去很划算。”

易居房地产研究院研究总监严跃进认为，2022年投资理财收益颠簸较大且远不及预期，房贷和投资理财之间收益倒挂，让一些购房者产生了提早还贷的愿望。

最初，《上海证券报》称，一位贸易银行贷款部分人士对记者说，那两年“房住不炒”的属性愈创造显，房子增值慢了、少了，提早还贷成为了一种削减利钱的理财法子。

提早还房贷能否划算呢？

提早还贷热度不减，但那一行为能否划算也不断遭到争议。业内人士提醒，面临扎堆提早还贷的热潮，仍是要连系本身情况选择。

《上海证券报》指出，据多名切身履历者反映，个别银行的手机App已将“提早还款”功用下架，无法在线长进行预约，需亲身前去银行网点。

别的，还有的银行提醒，提早还贷需要提早一个月预约注销，部门银行会视情况收取手续费或抵偿金。

IPG中国首席经济学家柏文喜暗示，各家银行能否有抵偿金，要看贷款合同的相关约定以及各家银行的内部规定。提早还贷收取违约金在法令上并没有制止，若是两边协商一致就是合理的。

凡是而言，提早还贷能够选择两种体例：一是削减月供，期限稳定；二是月供稳定，期限缩短。

据领会，目前部门银行只供给第一种选项，若是选择第二种，还需供给收入证明、银行流水等质料。

简单来说，判断能否需要提早了偿小我贷款，最间接的体例就是看投资收益能否能够笼盖贷款利钱。

招联金融首席研究员董希淼说，对小我来说，判断能否需要提早了偿小我贷款，最间接的体例是看投资收益能否能够笼盖贷款利钱。

若是投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则能够考虑部门或全数了偿贷款。

董希淼弥补道，还需要为日常生活收入与将来养老、医疗等留足资金。

哪些人合适提早还房贷？

那么哪些人合适提早还房贷呢？

易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，利钱收入太多，手上有闲钱的人能够选择提早还款。

理论上来讲，刚买房不久，剩余利钱较多的购房者也能够考虑。

那些还贷时间较长的购房者已经还完大部门利钱，此时再去选择提早还款必定是不适宜的。

澎湃新闻此前报导中指出，要认实算一算提早还房贷是不是划算，详细来看：

1、买房的时候，刚好是房贷利率较高的阶段，好比首套或者二套房贷利率超越6%，而如今所在城市的房贷利率已经降到3%-4%。

2、没有太好的投资理财体例，次要是指投资理财年化收益无法笼盖每年的房贷利钱。

出格是买理财怕亏钱，炒股怕风险太大，存按期觉得利钱太低，而手头又刚好有些存款或者是有换房筹算的家庭。

若是满足以上那些前提，那么部门或者全数提早还贷不失为一个好选择，能很大水平上减轻财政压力。

（图源：收集）

不外，业内人士称，自觉提早还款也其实不可取。短期来看，大都人投资收益很难高于房贷，所以提早还贷更划算。

但是，去年本钱市场表示欠好，不代表本年也欠好，所以持久来看，提早还房贷，也会有丧失。

业内人士还指出，手里的资金还了房贷就丧失了用它增值的时机，若何评估本身是要减低欠债仍是保留活动性，还需看小我详细资金情况，隆重做出选择。

结 语

关于当下的提早还贷潮，招联金融首席研究员董希淼提出，当前部门存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。

董希淼建议相关部分加快出台相关行动，引导银行适度降低存量房贷利率，进一步降低住房消费者的承担，有效处理居民扎堆提早还款及违规“转贷”等问题。

“考虑到2023年宏不雅经济企稳上升和房地产市场回暖，下一阶段提早还贷热潮或将趋于平缓。当然，不变居民自信心和预期、减缓提早还贷还有更重要和深远的意义。”